Des contrats sur mesure

Le contrat multirisques-habitation garantit l’ensemble des biens d’une habitation pour des risques tels que l’incendie, le dégât des eaux, le vol avec effraction. Il est intéressant pour les particuliers qui possèdent peu d’objets précieux. La multirisques-habitation ne couvre en effet les objets de valeur qu’à hauteur de 30 % du capital global assuré. Elle offre une garantie forfaitaire qui ne tient pas compte de la valeur réelle des objets. Ceux-ci sont assurés en valeur déclarée, ce qui signifie que l’assuré fixe lui-même le montant du capital assuré. Mais en cas de vol ou de sinistre, il doit faire la preuve de l’existence, de l’authenticité et de la valeur de l’objet pour espérer être indemnisé.

Le contrat spécifique est conseillé aux particuliers qui possèdent des objets d’une certaine valeur. "Il faut  détenir un capital d’une valeur d’au moins 300 000 francs pour qu’un contrat spécifique soit valable", estime un assureur spécialisé dans les objets d’art. Chaque objet est garanti séparément contre un ou plusieurs risques définis dans le contrat. Le contrat spécifique est donc mis au point en fonction des besoins de chaque client. Ce type de contrat représente une très faible proportion de l’ensemble des polices d’assurances souscrites contre le vol. Les objets sont assurés le plus souvent en valeur agréée, l’assureur et l’assuré fixant d’un commun accord la valeur du bien. Une expertise est effectuée avant la signature du contrat ainsi qu’une inspection par la compagnie des moyens de protection. En cas de vol, l’assuré n’est pas obligé d’apporter la preuve de l’existence de ses biens et il est indemnisé sur la base de la valeur agréée. Les compagnies demandent des réactualisations de l’estimation des objets tous les deux ans environ. Le marché de l’art est en effet fluctuant. En moyenne, les taux de primes varient de 0,2 % à 0,5 % du capital pour les tableaux, les tapisseries et les meubles. Ils grimpent à 0,6-0,8 % pour l’argenterie, plus facile à emporter, et à 1 % pour les objets fragiles (porcelaine, céramique...).

Certains assureurs proposent un panachage des deux types de contrat, avec notamment un contrat spécifique pour un ou plusieurs objets dont la valeur est supérieure à 30 % du capital garanti dans la multirisques-habitation.
Si l’objet volé est retrouvé, le propriétaire peut récupérer son bien, mais il doit rembourser son assureur qui l’a indemnisé. L’indem­nisation entraîne en effet automatiquement le transfert de propriété à l’assureur. Une clause de délaissement est généralement incluse dans le contrat d’assurance.